北京青年報(bào)

　　央行緊急調(diào)查銀行線上聯(lián)合消費(fèi)貸款

　　花唄借唄相關(guān)指標(biāo)單獨(dú)統(tǒng)計(jì)

昨日，多位銀行人士透露，已收到中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》（下稱《通知》）。

業(yè)內(nèi)人士提供的資料顯示，為掌握金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況，央行決定開(kāi)展這次線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查，調(diào)查對(duì)象為銀行和農(nóng)村信用社。所涉及的線上聯(lián)合消費(fèi)貸款，是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。

根據(jù)《通知》，銀行需上報(bào)的是今年1月到6月每個(gè)月月末以及2018年12月、2019年06月、2019年12月三個(gè)半年節(jié)點(diǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)，具體包括：月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額、當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合貸款加權(quán)平均利率、當(dāng)月發(fā)放全部個(gè)人消費(fèi)貸款（不含個(gè)人信用卡透支）加權(quán)平均利率、月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額不良率、月末全部個(gè)人消費(fèi)貸款余額（含個(gè)人信用卡透支）不良率、個(gè)人信用卡透支不良率等。

值得注意的是，在月末線上聯(lián)合消費(fèi)貸款余額和不良率的兩項(xiàng)統(tǒng)計(jì)中，都要求金融機(jī)構(gòu)分別單獨(dú)列出與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的合作貸款余額和不良貸款率；在“當(dāng)月發(fā)放全部個(gè)人消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率”一欄，則需要列出與“螞蟻借唄”合作的利率。

這一調(diào)查讓人不禁想到在7月17日剛剛出爐的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法》（以下稱《辦法》）?！掇k法》明文規(guī)定，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。同時(shí)還要商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對(duì)所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批，并對(duì)貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。

不過(guò)，總體來(lái)看，《辦法》對(duì)聯(lián)合貸的規(guī)定比較籠統(tǒng)，并沒(méi)有明確實(shí)際操作中的細(xì)節(jié)問(wèn)題。比如，在聯(lián)合貸款中“雙債權(quán)人”的放貸比例及違約處理等。

對(duì)于央行此次要求銀行將與“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”的相關(guān)情況單獨(dú)列出，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這可能是因?yàn)槲浵伣鑶h、花唄規(guī)模較大，在行業(yè)中具有很重要的代表性地位。

　　相關(guān)

　　部分花唄用戶信息已接入央行征信系統(tǒng)

目前已有部分螞蟻花唄用戶的信息經(jīng)過(guò)本人授權(quán)后已接入央行征信系統(tǒng)，沒(méi)有同意授權(quán)的用戶使用花唄暫時(shí)不受影響。支付寶客服表示，如果政策有變化，不排除未來(lái)所有花唄用戶都必須接入央行征信系統(tǒng)。

據(jù)介紹，用戶如果不清楚自己是否已經(jīng)接入央行征信，可以在花唄—“我的”—“相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明中”中找到答案。如果產(chǎn)品協(xié)議中僅有《花唄服務(wù)協(xié)議》、《芝麻服務(wù)協(xié)議》以及產(chǎn)品說(shuō)明，則表明相關(guān)信息還沒(méi)接入央行征信；如果有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書》和《花唄簽章和存證協(xié)議》，這說(shuō)明已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)。

據(jù)悉，花唄必須經(jīng)過(guò)客戶自己授權(quán)同意才會(huì)將相關(guān)信息報(bào)送央行征信系統(tǒng)。到底哪些客戶會(huì)收到相關(guān)提示呢？據(jù)客服介紹，客戶在申請(qǐng)花唄提額或是收到服務(wù)升級(jí)提醒時(shí)，都會(huì)看到相關(guān)頁(yè)面。

此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品均完成與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這對(duì)于中國(guó)社會(huì)征信體系的建設(shè)十分有益。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，也不要害怕多了約束，畢竟征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)越完善，守信的用戶會(huì)獲得更便捷的金融服務(wù)。

據(jù)了解，螞蟻花唄、螞蟻借唄主要是通過(guò)其在重慶等地設(shè)立的小額貸款公司向借款人放貸。央行最新發(fā)布的《2020年一季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，重慶市小額貸款公司的貸款余額為1373.49億元，占全國(guó)貸款余額的13.27%，是全國(guó)小額貸款余額最多的城市。

根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，制定因合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對(duì)單一合作機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（記者 程婕）