“越來越多的金融機構(gòu)參與到小微金融業(yè)務(wù)中來，一方面可以提高銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的整體水平，使更多小微企業(yè)客戶迎來發(fā)展的新機遇；另一方面，同業(yè)競爭的多元化對各金融機構(gòu)尤其是先行者來說也是更大的挑戰(zhàn)與考驗。”4月19日，民生銀行副行長林云山在深圳舉辦的民生銀行小微金融“Open Day”全國推介活動中表示。

參與到小微業(yè)務(wù)中來并不難，難的是如何做好小微業(yè)務(wù)、經(jīng)營好小微客戶、解決小微企業(yè)融資中的實際困難?！督鹑跁r報》記者在采訪中了解到，自2008年民生銀行率先進軍小微金融服務(wù)領(lǐng)域，將小微金融作為全行戰(zhàn)略深入推進，不斷探索小微金融可持續(xù)發(fā)展模式，10年間走出了一條獨具特色的民生小微金融之路。

服務(wù)小微十年成績可觀

數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2018年，歷經(jīng)10年的民生銀行小微金融所取得的成績頗為可觀?！督鹑跁r報》記者在采訪中獲悉，截至2018年末，民生銀行全年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款4714.05億元，年末小微企業(yè)貸款達4069.38億元，比上年末增長13.31%。

值得一提的是，民生銀行加速推進“小微金融3.0”模式深化實施，持續(xù)升級小微金融模式，帶動小微資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升。2016年以來，該行新發(fā)放的小微貸款不良率僅為0.19%，遠低于今年兩會期間公布的普惠金融口徑單戶授信在1000萬元以下的小微企業(yè)貸款6.2%左右的不良率。

而作為此次民生銀行小微金融“Open Day”全國推介活動首發(fā)站的深圳，民生銀行深圳分行已經(jīng)成為該行小微金融的一面旗幟。

民生銀行深圳分行副行長王縣洪在接受《金融時報》記者采訪時表示，截至2019年3月末，深圳分行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款3200余億元，小微企業(yè)貸款余額為634億元。個人經(jīng)營性貸款較年初新增44億元，增量排名系統(tǒng)內(nèi)第一位，在深圳金融機構(gòu)中的占比達27%。

持續(xù)升級小微金融模式

在民生銀行2018年業(yè)績報中多次提到一個詞——“小微金融3.0”。2018年，民生銀行加速推進“小微金融3.0”模式深化實施，以數(shù)據(jù)、工具、系統(tǒng)平臺為基礎(chǔ)，以客群細分經(jīng)營為核心，加大對小微金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的科技支撐力度，進一步提升客戶服務(wù)差異化、精細化以及風險管理全面化、服務(wù)團隊專業(yè)化水平，增強小微金融業(yè)務(wù)的核心競爭能力。

縱觀10年間，民生銀行完成了小微金融服務(wù)從以商貸通為主的1.0模式和以結(jié)算、綜合服務(wù)相搭配的2.0模式，到如今“科技+數(shù)據(jù)”驅(qū)動的3.0模式的轉(zhuǎn)變，在數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化的同時，推動貸款、結(jié)算、財富和非金融業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。

對此，林云山表示：“過去掌握小微企業(yè)經(jīng)營狀況的手段比較缺乏，現(xiàn)在科技帶來了更多的手段。3.0模式是基于數(shù)據(jù)、模型支撐，對小微客戶進行更精準畫像。小微業(yè)務(wù)的核心仍然是對客戶和對客戶經(jīng)營的把握。”

民生銀行深圳分行行長吳新軍在推介活動中表示：“民生銀行始終將普惠作為小微服務(wù)原則，將創(chuàng)新作為小微服務(wù)常態(tài)，將風控作為小微持續(xù)之本。”

《金融時報》記者在采訪中了解到，民生銀行依托強大的科技力量和多年積累的豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)，先后搭建小微智能化信貸入口、大數(shù)據(jù)風控決策引擎、風險數(shù)據(jù)整合及預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)等系列平臺，提升決策效率。在評審流程上，突破傳統(tǒng)融資模式限制，根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營與實際控制人密切相關(guān)的特點，以個人評分代替企業(yè)評級，通過12大外部系統(tǒng)交叉驗證，打造了符合小微型企業(yè)實際的個人經(jīng)營貸款模式。同時，針對小微企業(yè)關(guān)于辦理業(yè)務(wù)流程長、資料繁瑣、體驗不好等“吐槽”點，該行不斷創(chuàng)新科技手段，“讓客戶少走路、讓數(shù)據(jù)多跑步”，在以客戶為中心的視角下，打造了數(shù)款拳頭產(chǎn)品。

創(chuàng)新深度個性化小微金融服務(wù)

“小微金融服務(wù)不能只盯著貸款，還要為小微企業(yè)提供結(jié)算、財富管理等綜合金融服務(wù)。”林云山表示，根據(jù)過往經(jīng)驗，絕大部分小微企業(yè)可能并不會貸款，在民生銀行800萬小微客戶中，有授信往來的僅有100萬左右。因此，服務(wù)小微金融決不能僅僅盯著貸款。“目前，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)中，利息收入約占六成，中間業(yè)務(wù)收入約占四成。民生銀行還要進一步提升中間業(yè)務(wù)收入，2019年爭取小微金融業(yè)務(wù)利息收入和中間業(yè)務(wù)收入各占一半。”林云山表示。

據(jù)悉，作為全新升級的民生銀行“小微金融3.0”模式，從多個方面進行了升級改進。

一方面，民生銀行在大數(shù)據(jù)支持下為存活時間長、信譽卓越的小微企業(yè)提供更富有彈性的融資方案，并依托數(shù)據(jù)的集成，為更多初創(chuàng)小微企業(yè)提供多樣化、個性化的便捷融資支持。與此同時，基于小微企業(yè)習慣的移動金融平臺，做小微企業(yè)的“隨身銀行”，實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少往返”。另一方面，民生銀行吸取互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在用戶體驗上的成功經(jīng)驗，在主動降低財務(wù)負擔的同時，創(chuàng)新推出“小微紅包”，使金融服務(wù)更加人性化，并陸續(xù)打通企業(yè)主與其家屬、企業(yè)的賬戶互通，從多方面著力解決小微企業(yè)融資貴難題。

在為小微企業(yè)提供高效、快捷的收付款管理的同時，民生銀行還整合科技優(yōu)勢資源，在民辦教育培訓、特色?？漆t(yī)療、連鎖超市收銀、房屋中介服務(wù)等便民領(lǐng)域為廣大小微企業(yè)提供“智慧支付”系列解決方案，幫助提升生產(chǎn)效率、降低運營成本。

此外，除了在財富管理、投資、子女教育、VIP服務(wù)等方面深度拓展外，民生銀行還基于小微企業(yè)主能力建設(shè)、管理提升、事業(yè)拓展等需求，創(chuàng)新相關(guān)行業(yè)特色服務(wù)，如組織赴以色列調(diào)研其創(chuàng)新之路、赴日本考察精細化經(jīng)營、赴歐洲學習打造時尚化的“小眾品牌”、去“一帶一路”沿線國家開拓業(yè)務(wù)等。

“民生銀行在過去幾年時間里最大的變化就是加強了對客戶的把握，不再單純關(guān)注產(chǎn)品。”林云山在接受《金融時報》記者采訪時表示，該行希望通過“小微金融3.0”模式提高客戶的忠誠度，成為小微客戶金融服務(wù)的主辦銀行。

( 作者:本報見習記者 左希 編輯:余嘉欣 )